NISAする？
にNISAで「月3万円」を、子どもの“大学費用400万円”のために始めて3年…増えたのは「8万円だけ」ですが、本当に続けて大丈夫ですか? 思ったより増えず不安です…と題して詐欺に近い記事。上さんにこの記事と執筆者を紹介すると、すかさず、「2級ファイナンシャルプランニング技能士じゃあダメ。やっぱり１級でないと」と素晴らしいご指摘。
子どもの大学費用を準備するために、NISAで積立投資を始める家庭も多いでしょう。 しかし、例えば、大学費用400万円を目標に、毎月3万円ずつNISAで積み立ててきたものの、3年たって増えた金額が8万円ほどだった場合、「思ったより増えていない」「このまま続けて本当に大丈夫なの？」と不安になるかもしれません。 本記事では、月3万円のNISA積立でどれくらい増えるのか、教育費をNISAで準備する際の注意点について解説します。
NISAとは？
NISAは、投資で得た利益が非課税になる制度です。通常、投資信託や株式で利益が出ると約20％の税金がかかります。しかし、NISA口座内で得た利益には税金がかかりません。
そのため、長期的に資産形成をしたい人にとっては有効な制度といえます。ただし、NISAは元本保証ではありません。預金とは異なり、相場の状況によっては資産が減ることもあります。
月3万円を3年間積み立てるとどれくらい増える？
毎月3万円を3年間積み立てると、元本は次のようになります。
3万円×12ヶ月×3年＝108万円
仮に年利5％で運用できた場合、3年後の資産額はおよそ116万5000円です。つまり、運用益は約8万5000円となります。
まったく運用をしない場合よりも資産は増えているため、決して失敗ではありませんが、この金額を見ると、「思ったより増えない」と思う人もいるでしょう。
＞＞まず、詐欺的論法の第一歩。約５%の利回りなんてすばらしい投資。ちょと前まで１００万１年預けて利子１０００円だったんだぜ。５％ならば、インフレによる物価上昇より大きいし…
10年続けると100万円以上増える可能性もある
実は、積立投資は、最初の数年は増え方が小さく見えます。しかし、同じ条件で10年間続けた場合は結果が変わります。
例えば、毎月3万円を3年目以降も続け、トータルで10年間積み立てると、元本は360万円です。これを年利5％で運用できた場合、10年後の資産額は約465万円になります。つまり、運用益は約105万円です。
3年時点では8万円程度の増加でも、10年続ければ100万円以上の差になる可能性があります。
>>これは正しく詐欺。どうも、NISAが「NISAする」、という言い方で語られることが気に入らないのだが、その延長線上の詐欺的ウソ。銘柄選定によって利回りなんて５％にもなるし、マイナスもあるし、１０％にもなり得る、ということに一切触れないで、あたかも「NISA始めたら利回りは変わらない」みたいな語り。NISAは一定の範囲内で株式投資が課税ゼロでできる仕組みに過ぎない。だから、”NISAというものをする”のではなく、”する”のは株式投資であり、どの銘柄を選ぶのか、そして、途中で利回りなり価格が落ちてきたら売っぱらって他の銘柄に乗り換えることが必要というだということ。この一連の銘柄選び、利回り及び価格のモニター、銘柄選び及び銘柄切り替えのための不断の市場モニターこそが、NISAを使おうが使うまいが、株式投資の醍醐味だ。これが嫌ならNISAにも株にも手を出すべきでない。言い方を変えれば、NISAなんて株式投資で儲けた利益がたかだか２割減らないって言うだけだ。１００万儲けたければNISAなんてしなくたって普通の株式投資で１２０万稼げばいい…待てよ、年３６万積み立てるんなら、タンス預金を１１年続ければ４００万円たまるなぁ。年利５％なんてみみっちいことを言ってるくらいなら、元本が減らないタンス預金の方がいいんじゃないか？
なぜ後半ほど増えやすくなるの？
積立投資で後半ほど増えやすくなる理由は、複利の効果です。複利とは、投資元本だけでなく、増えた利益にもさらに利益が付く仕組みです。
確かに最初のうちは元本が少ないため、運用益は小さく見えますが、積立を続けて元本が増えると、利益が利益を生む力も大きくなっていくのは、まさに複利の効果といえるでしょう。
＞＞NISAには無関係な話。NISA（株式投資）じゃアなくたって複利のものならなんだって同じこと。
教育費をNISAで準備する際の注意点
NISAで教育費を準備する場合に注意したいのは、使う時期が決まっていることです。教育費としては、大学入学時には入学金や授業料など、まとまったお金が必要になります。
もし、そのタイミングで相場が大きく下落していた場合、必要な金額を用意できない可能性があります。そのため、教育費の全額をNISAで準備するのは慎重に考えたほうがよいでしょう。
対策としては、入学が近づいてきたら、必要な資金の一部を預金へ移しておく、もともとNISAだけでなく、現金でも教育費を準備しておく、あらかじめ奨学金や教育ローンを検討しておくなどがあります。
大学進学が近づいてきたら、投資割合を減らして現金比率を高めるといった柔軟な対応を検討するのもよいでしょう。
まとめ
毎月定期的に積み立てていても、初めのうちはあまり資産が増えていないと感じることもあるかもしれません。
しかし、積立投資として大きく失敗しているとは限りません。なぜなら、同じ条件でも長い間続けることで、複利効果で資産額が多く増える可能性があるためです。
ただし、NISAには元本保証がなく、大学入学のタイミングで相場が下落するリスクもあります。教育費を準備する場合は、NISAだけに頼るのではなく、預金と組み合わせながら、必要な時期に確実に使える資金を確保しておくことが大切だといえるでしょう。
＞＞ここは詐欺ではないが、”元本保証なし”だけでは明らかに言葉が足りない。ほとんど「うそ」と言ってよいだろう。問題は複利効果じゃあない。銘柄選びによってリターンが大きく違う、ということを言わなければならない。どうもこの記事は、NISAでもNISAでなくても株式投資とは、頭を使った銘柄選び＝運試しなんだ、ということに蓋をしたいらしい。ユルマズさんのように、「運試しと言ったって、日本の株はあと２０年以上右肩上がりだから思い切って運試ししてご覧」とアドバイスしないと･･･
執筆者 : 三浦大幸
2級ファイナンシャルプランニング技能士/日商簿記3級/第一種衛生管理者/証券外務員/英検2級など
コメント
コメントを投稿